Je hebt een vaste baan en een duidelijk plan, maar je inkomen is net te laag voor de woning die je wilt. Dan kun je een hypotheek aanvragen met je ouders als medeaanvragers. Zij tekenen mee, waardoor een deel van hun inkomen meetelt bij de beoordeling. Dat vergroot jouw leenruimte, maar het vraagt ook iets van hen. Hieronder lees je hoe het werkt.
Wat is een hypotheek met ouders en voor wie is het bedoeld?
Bij meetekenen worden je ouders naast jou schuldenaar van de hypotheek. In de praktijk spreekt men ook van garant staan. Het is dus geen gift, maar een gezamenlijke verplichting. De regeling is bedoeld voor starters die op termijn de lasten zelf kunnen dragen, maar nu net te weinig leenruimte hebben.
Welke voorwaarden kunnen geldverstrekkers stellen?
Elke geldverstrekker hanteert eigen regels. Vaak gelden de volgende voorwaarden:
• Jij draagt zelf een groot deel van de hypotheek.
• De geldverstrekker beoordeelt of jouw inkomen naar verwachting voldoende is om de hypotheek later alleen te dragen.
• Ook je eigen vaste lasten en eventuele schulden worden bekeken.
Rekenvoorbeeld: zoveel extra leenruimte levert het op
Dit voorbeeld is fictief en alleen bedoeld ter illustratie. Sanne (27) verdient € 42.000 bruto per jaar. In dit voorbeeld kan ze alleen maximaal € 210.000 lenen. Haar ouders Hans en Carla tekenen mee. Als aanname draagt Sanne minimaal 75% van de hypotheek en dragen haar ouders maximaal 25%.
• Alleen: € 210.000
• Met haar ouders als medeaanvragers: € 280.000, waarvan € 70.000 via haar ouders
• Extra leenruimte: € 70.000, dat is 33,3% meer
Er is geen rente genoemd, dus de bedragen zeggen niets over jouw situatie. Houd er rekening mee dat de maandlast meestijgt met de hogere hypotheek.
Benieuwd wat jouw situatie oplevert? Met een vrijblijvende hypotheekcheck zie je snel waar je staat.
Wat betekent het als ouders garant staan voor de hypotheek?
Aansprakelijkheid
Zodra je ouders tekenen, zijn ze hoofdelijk aansprakelijk. De geldverstrekker kan hen rechtstreeks aanspreken voor alle verplichtingen uit de hypotheekovereenkomst. Dat geldt ook als jij niet meer kunt betalen. Bespreek de risico's daarom samen met een adviseur voordat jullie tekenen.
Toetsing van hun eigen situatie
Ook je ouders worden beoordeeld, bijvoorbeeld op hun inkomen en financiële verplichtingen. Het is verstandig dat zij vooraf bespreken wat deze verantwoordelijkheid voor hen betekent. Denk ook aan de vraag wat er gebeurt als jouw inkomen tijdelijk daalt.
Wanneer stopt het meetekenen?
Vaak zit aan deze constructie een termijn. Nadert het einde van deze termijn en/of verdien je genoeg om de hypotheek alleen te dragen? Dan kun je de geldverstrekker vragen alles opnieuw te toetsen. Is de uitkomst positief, dan worden je ouders officieel ontslagen uit hun aansprakelijkheid voor de hypotheek en staat deze alleen nog op jouw naam. Dit gebeurt meestal niet vanzelf. Vraag het zelf aan en informeer vooraf naar de voorwaarden van jouw geldverstrekker.
Welke voordelen kun je als starter nog meer benutten?
Naast de hulp van je ouders zijn er twee voordelen die de start op de woningmarkt aantrekkelijker maken.
De startersvrijstelling voor de overdrachtsbelasting
Koop je in 2026 een woning om zelf in te wonen? Dan hoef je mogelijk geen overdrachtsbelasting te betalen. Je moet dan meerderjarig en jonger dan 35 jaar zijn. De woning mag niet meer waard zijn dan € 555.000 en je kunt de vrijstelling maar één keer gebruiken. Bij de notaris verklaar je dat je er voor langere tijd zelf gaat wonen. Voldoe je niet aan de voorwaarden, dan geldt voor een woning die je zelf bewoont meestal 2% overdrachtsbelasting.
Belastingvrij schenken door ouders
Ouders vragen zich vaak af hoeveel ze hun kinderen belastingvrij mogen schenken. In 2026 zijn er twee mogelijkheden:
• Jaarlijks: € 6.908 per kind. Beide ouders tellen daarbij als één schenker.
• Eenmalig: € 33.129 voor een vrij te besteden bedrag aan een kind tussen 18 en 40 jaar. In dat jaar vervalt de jaarlijkse vrijstelling en doet het kind aangifte.
Een aparte verhoogde vrijstelling voor de eigen woning bestaat sinds 1 januari 2024 niet meer.
Wil je weten wat er voor jou mogelijk is?
Kom gerust langs bij onze vestigingen in Horst, Roermond of Heeswijk-Dinther. Misschien zit een andere vestiging van Summa Adviesgroep dichter bij je in de buurt. Je kunt ook online een afspraak maken of het formulier invullen en je gegevens achterlaten. Dan nemen we contact met je op en kijken we samen wat bij jou en je ouders past, zonder verplichtingen.
.jpg)
